涉房交易管控再升级:银行信用卡风控进一步收紧

在监管政策的要求下,各大银行出台了针对房地产商信用卡资金交易的强化控制措施。自8月份以来,农业银行、中国建设银行、兴业银行、招商银行、光大银行等纷纷发布公告,采取严格措施限制个人透支信用卡购买。一般来说,透支信用卡在开发商或中介支付首付款或佣金的方式上被“封杀”,而物业费和分时度假房(出租屋)大多受制于有限的交易,单笔交易不超过15,000元或30,000元。

事实上,监管当局一直禁止使用消费贷款、个人商业贷款和信用卡透支等资金购买房屋。信用卡住房交易监管的“升级”将对房地产市场和银行信用卡业务产生什么影响?最近,英国《金融时报》的一名记者访问了北京的一些房地产代理商店和一些住宅物业,并采访了该行业的许多专家。

信用卡房屋交易控制升级

“就在几天前,我有一个顾客想花12万元买一张信用卡,但只花了2万元。银行客户服务部解释说,执行国家房地产管制的相关政策是交易管制。近日,英国《金融时报》的一名记者来到北京市丰台区联众房地产经纪有限公司门店,了解最近是否有信用卡未能支付佣金的情况。业务经理阮蓝光回复记者。

自9月中下旬以来,许多银行已发布密集公告,收紧用于房地产商户交易的信用卡资金。例如,9月27日,招商银行信用卡中心(CMB Credit Card Center)宣布招商银行信用卡不能在房地产商户交易(商户类别代码为1520、1771和7013)。9月30日,光大银行信用卡中心宣布,根据监管部门的要求,从10月8日起,我行将控制信用卡资金流入房地产相关领域的交易。当这些商家透支消费时,光大信用卡将导致交易失败。

事实上,信用卡购买限制不再是“新的”。除上述银行外,渤海银行、恒丰银行、华夏银行、中国银行、中原银行等。此前曾发布公告限制或关闭信用卡房地产交易。“对流入房地产的信用卡资金的控制一直存在。目前,许多银行已经停止个人透支信用卡购买,主要是为了符合中央的立场和方向"不要炒房子",其次是作为一种控制信用卡风险的手段"。交通银行金融研究中心的高级研究员武文在接受英国《金融时报》采访时说。

《金融时报》记者结合各银行的公告发现,与信用卡消费和房地产相关的商户代码主要包括:住宅和商业房地产开发(商户类别代码1520)、房地产代理和经纪人(商户类别代码7013)、房地产建筑和安装项目(商户类别代码1771)、度假房地产如租赁(商户类别代码7012)、房地产管理(商户类别代码6513)。

然而,每家银行对这些商户的交易限制略有不同。一般来说,上述五种商人中的前两种是禁止交易的。用信用卡支付物业费和分房(出租房屋)可以透支,因为这种交易是日常支付,但一般设定不超过15000元或30000元的交易限额。

“每台pos机都有一个特定的商户代码,各种商户也有自己的特殊代码,其中4位数字是行业代码。一旦信用卡在我们商店的pos机被刷过,它将自动识别它是哪种交易类型。任何涉及房地产商的交易都将受到限制或禁止。”北京市大兴区枣园路贾立安店经理刘钊表示,该店pos机不再支持用信用卡支付中介费用,建议用储蓄卡支付。

信用卡业务的增长明显放缓。

"首付不够,用信用卡来弥补."过去,在信用卡交易升级后,这些收取购房首付款的“花招”不起作用。阻止信用卡透支买房的主要目的是防止信用卡透支成为“投机者”的资金来源。坚持“不投机炒房”的房地产政策,将对抑制房地产市场不合理需求,打击“投机者”起到积极作用。中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟告诉英国《金融时报》记者。

同时,回顾银行业,银行信用卡业务的现状如何?有什么问题?信用卡房屋交易升级会有什么影响?

央行最新发布的《2019年第二季度支付系统整体运行情况》显示,截至今年第二季度末,银行卡信贷总量为16.32万亿元,比上季度增长3.23%。银行卡可还款余额7.23万亿元,比上个月增长3.64%。银行卡持卡人平均信用额度为22900元,使用率为44.31%。逾期半年的信用卡未偿还贷款总额为838.84亿元,占应付信用卡余额的1.17%,比上季度末高出0.02个百分点。

资深银行卡专家郑东认为,对信用卡资金流入房地产的控制一直存在。一方面,最近收紧控制是房地产控制的政策原因,另一方面,它强调信用卡风险控制。“在过去一段时间的规模爆炸式增长之后,银行信用卡的增长率已经放缓,自今年以来不良信用卡的数量有所增加。一些银行甚至大规模关闭或减少信用卡,以调整信用卡业务结构。”在郑东看来,近年来信用卡业务的风险形式不同于以往,主要体现在投资领域,如信用卡现金用于p2p投资、透支信用卡用于房地产交易等。“下半年,我行信用卡业务将重点关注消化不良和风险控制,房地产行业的信用卡交易控制是其中的重要组成部分。”郑东说。

结合部分上市银行半年度报告数据,不难发现许多银行信用卡业务规模明显“放缓”。中国工商银行、中国建设银行、中信银行、招商银行、平安银行和兴业银行的新发行信用卡数量都有所下降。与此同时,招商银行、浦东发展银行、兴业银行、平安银行等信用卡不良率均有所上升。

"信用卡风险控制确实有困难."一家股份制银行信用卡中心的负责人坦言,由于目前没有完整的信用卡资金流动监控机制,如果客户从账户中提取现金信用额度并将其转移到其他银行,信用卡发行人很难跟踪具体的资金流动情况。

“银行可能无法首先监控swiper的资本流动,但系统会在稍后给出反馈,银行会相应地通知客户付款不能分期偿还,客户必须在下一个还款日之前付清,否则会影响客户的信用记录。”上述负责人表示,在当前严格的监管下,用信用卡买房可能“弊大于利”。

信用卡业务可以高质量发展

事实上,如何更好地发展信用卡业务,不仅有效扩大信用卡利润来源收入,还能防范和控制相关风险,一直是银行业需要研究的课题。

随着中国经济的发展和消费升级理念的深化,以信用卡为载体的消费金融业务发展前景广阔武文表示,一方面,银行需要牢牢把握这一机遇,加大信用卡产品的创新力度,增加金融技术的应用,实现相关业务的准确销售。另一方面,要进一步完善和实施信用卡业务风险管理体系,充分利用大数据,对信用卡资金交易进行实时动态监管,完善信息共享机制,及时更新不诚实客户信息,防范金融风险。监管还需要进一步完善个人信用体系。

甄新伟强调,银行不应降低信用卡客户的准入门槛,审查信用卡交易的真实性,以扩大信用卡业务规模。要发展高质量的信用卡业务,必须坚持以个人客户真实信用为基础的真实消费活动,为个人客户服务。

“具体来说,一是使信用卡得到更广泛的应用,丰富和加强信用卡应用场景的建设;第二是让信用卡的使用更加方便,使用快速支付、应用程序等。提高信用卡的效率,使信用卡拥有更多高科技内容;三是丰富信用卡服务,充分发挥银行客户资源优势,以信用卡为载体聚合更多服务,提供便利。”甄新伟说道。

业内许多专家坦言,信用卡控制的升级可能会对银行信用卡业务交易的增长产生一定的负面影响,但这种负面影响是“良性的”,有利于减轻信用卡业务领域的相关风险。

值得一提的是,在这次密集的银行公告中,租金和物业费的支付也被明确提及,许多银行将一笔交易限制在15,000元或30,000元以上。《金融时报》记者来到北京市大兴区穆弘森林社区长城物业公司,了解到该物业公司支持信用卡支付物业费,基本不受影响,因为大多数业主的物业费都在限额之内。

在采访中,许多专家强调,银行在坚持“不投机炒房”政策的同时,也应积极保护居民正常的购房和租赁融资需求,不要盲目“一刀切”。甄新伟表示,“一方面,银行应关注信贷资金的流向,更加关注资金最终流向个人或企业客户,防止客户以其他名义获得的银行资金流入房地产市场,成为房地产投机资金;另一方面,要优化银行信贷产品、个人信贷、信用卡透支等个人信贷产品。银行应积极优化信贷政策,不断优化业务准入标准、操作程序和监控方法。”

武文说,房地产市场的监管需要许多部门的共同努力。一方面,要对市场主体的资金使用进行禁止性监管,对违规行为规定严格的纪律措施,加强对资金流向消费金融、科技金融和互联网平台的控制,从源头上遏制房地产投机。另一方面,要对涉及房地产和房地产金融监管部门的各级政府的监管职责作出详细规定,并对监管、监督和协调机制作出制度安排。

这篇文章来源于《金融时报》

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